Conseils pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Lorsque vous étudiez vos options, il est bon de vous préparer au mieux pour réussir votre demande de prêt et obtenir le meilleur taux hypothécaire. “Il y a trois piliers :
• votre cote de crédit,
• votre revenu (qui est converti en ratio dette/revenu)
• vos actifs

L’amélioration de votre cote de crédit est une excellente première étape si vous vous demandez comment obtenir un taux d’intérêt hypothécaire plus bas. Une cote de crédit inférieure ne vous empêchera pas automatiquement d’obtenir un prêt, mais elle peut faire toute la différence entre obtenir le taux le plus bas possible et se voir imposer des conditions d’emprunt plus coûteuses.
Le prêteur va utiliser le score comme référence pour décider de la capacité d’une personne à rembourser sa dette. Plus le score est élevé, plus l’emprunteur a de chances de ne pas manquer à ses engagements. Pour améliorer votre score, payez vos factures à temps et remboursez ou éliminez les soldes de vos cartes de crédit. Si vous devez conserver un solde, veillez à ce qu’il ne dépasse pas 20 à 30 % de votre limite de crédit disponible. En outre, vérifiez régulièrement votre cote de crédit et votre rapport de solvabilité et recherchez les erreurs qui pourraient s’y trouver. Si vous trouvez des erreurs, corrigez-les avant de demander un prêt hypothécaire.

Vous serez plus attrayant pour les prêteurs si vous pouvez justifier d’au moins deux années d’emploi et de revenus stables, en particulier auprès du même employeur. Préparez-vous à présenter des talons de chèque de paie datant d’au moins 30 jours avant votre demande de prêt hypothécaire, ainsi que les relevés de salaire des deux dernières années. Si vous touchez des primes ou des commissions, vous devrez également en fournir la preuve.
Il peut être plus difficile de remplir les conditions requises si vous êtes travailleur indépendant ou si votre salaire provient de plusieurs emplois à temps partiel, mais ce n’est pas impossible. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être fournir des documents commerciaux, tels que des états des résultats, en plus des déclarations de revenus, pour compléter votre demande de prêt hypothécaire.

Les prêteurs peuvent généralement vérifier votre emploi si vous avez une offre d’emploi officielle en main, à condition que l’offre mentionne votre revenu. Il en va de même si vous êtes actuellement employé mais que vous avez un nouvel emploi en vue. Les prêteurs risquent toutefois d’ignorer votre demande si vous changez complètement de secteur d’activité ; gardez donc cela à l’esprit en cas de changement majeur.
Les lacunes dans vos antécédents professionnels ne vous disqualifient pas nécessairement, mais c’est la durée de ces lacunes qui compte. Si vous avez été au chômage pendant une période relativement courte en raison d’une maladie, par exemple, vous pourrez peut-être expliquer cette interruption à votre prêteur. En revanche, si vous êtes au chômage depuis plus longtemps (six mois ou plus), il peut être difficile d’obtenir un prêt.

Une mise de fonds plus importante peut vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus bas, en particulier si vous avez suffisamment de liquidités pour financer une mise de fonds de 20 %. Bien sûr, les prêteurs acceptent des acomptes plus faibles, mais moins de 20 % signifie généralement que vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). L’assurance hypothécaire privée coûte en moyenne entre 0,46 % et 1,50 % du montant initial du prêt par an. Plus tôt vous rembourserez votre prêt hypothécaire à moins de 80 % de la valeur totale de votre logement, plus tôt vous pourrez vous débarrasser de l’assurance hypothécaire, ce qui réduira votre facture mensuelle.
Si vous achetez un logement pour la première fois et que vous n’êtes pas en mesure de verser un acompte de 20 %, il existe des prêts, des subventions et des programmes spécifiques conçus pour vous aider à acheter un bien immobilier. Les conditions d’éligibilité varient d’un programme à l’autre, mais sont souvent basées sur des éléments tels que votre revenu et le fait que vous soyez ou non un primo-accédant.

Le ratio dette/revenu (RDR) compare le montant de vos dettes à celui de vos revenus. Plus précisément, il compare le total de vos remboursements mensuels à votre revenu mensuel brut.
En général, plus votre ratio est bas, plus vous êtes intéressant pour les prêteurs. Un ratio faible signifie que vous pouvez probablement vous permettre de payer un nouveau prêt sans grever votre budget. Plus votre rapport est élevé, plus vous consacrez déjà une part importante de vos revenus à vos obligations, ce qui vous empêche de vous endetter davantage.

Si vous pensez avoir trouvé votre logement à long terme et que vous disposez d’une bonne trésorerie, envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans, au lieu du traditionnel prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans. Vous paierez plus chaque mois, mais vous rembourserez votre maison plus tôt – et vous paierez moins d’intérêts, car les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sur 15 ans sont inférieurs à ceux des autres options hypothécaires. Vous pouvez également opter pour une durée de 15 ans si vous refinancez votre prêt hypothécaire actuel.
Par ailleurs, tant que les taux sont élevés, vous pouvez envisager un prêt hypothécaire à taux variable. Avec ce type de prêt, vous commencez par bénéficier d’un taux fixe pendant la première phase de votre prêt (souvent cinq ou sept ans), qui est généralement inférieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe. À l’issue de cette période, le prêt passe à un taux variable (ce qui signifie que votre taux peut varier à la hausse comme à la baisse) pour le reste de la durée. Lorsque cela se produit, ou lorsque les taux baissent, vous pouvez refinancer un prêt en un prêt hypothécaire à taux fixe.

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